Digitaler Euro - Europas Antwort auf die Zukunft des Bezahlens

00:00:08: Willkommen zu.

00:00:10: Frag doch mal die FinCon, der Wissenspodcast der FinCon.

00:00:15: Herzlich willkommen zur Frage doch mal den FinCon!

00:00:18: Kaum ein Thema wird aktuell im Zahlungsverkehr so intensiv diskutiert wie der digitale Euro und gleichzeitig ist da noch sehr viel unklar.

00:00:28: Ist es nur ein Konzept?

00:00:30: Kommt er wirklich?

00:00:31: Was bedeutet das konkret für Banken und natürlich die Endkunden?

00:00:36: Genau darüber sprechen wir heute und versuchen, etwas Licht ins Dunkel zu bringen zwischen Strategie, Regulierung und Umsetzung.

00:00:45: Ich bin Ulrike und ich spreche heute mit meinem Kollegen Theo Reinde unserem Experten für Zahlungsverkehr und Transformation.

00:00:53: Und was er sonst noch alles so bei der Finkon Reply macht das wird uns jetzt selber sagen.

00:00:58: Hallo Theo!

00:00:59: Hallo Ulrike, ich freue mich auf das Gespräch.

00:01:02: schön dass wir die Zeit dafür finden.

00:01:04: Ich bin in der FinCon im Marktsegment Banken für Zahlungsverkehr und Transformationsprojekte zuständig, wie du das schon richtig gesagt hast.

00:01:14: Und ich bin hier seit zwanzig Jahren dabei in Operations-Abteilungen und Operations von Bankenzahlungsverkehren Wertpapierabwicklung aber die letzten fünfzehn Jahre hauptsächlich Zahlungs- verkehrsprojekten ins Ziel zu bringen.

00:01:27: Dazu gehört ja auch der digitale Euro.

00:01:31: Sehr spannend!

00:01:33: Ich würde doch gerade direkt einsteigen denn Wenn du den digitalen Euro in wenigen Sätzen erklären müsstest, was ist das eigentlich?

00:01:43: Wenn man das ganz kurz zusammenfassen möchte dann kann man ihn sehr gut mit Bargeld vergleichen nur eben digital.

00:01:50: Der digitale Euro ist sozusagen digitales Zentralbankgeld sowie dass Scheine und Münzen ja auch sind für Bürgerinnen und Bürger aber auch für Unternehmen im Euroraum.

00:02:01: also eine Ergänzung zum Bargeld aber kein Ersatz.

00:02:05: und während wir heute Das kennen wir ja so aus dem Bezahlalltag hauptsächlich mit Giralgeld, also mit dem Geschäftsbankengeld bezahlen.

00:02:13: Dass über Girokonto unsere Karten Wallets und mit unseren Mobiltelefonen abwickeln.

00:02:19: Da wird der digitale Euro sowie das Bargeld direkt von der Zentralbank als Zahlungsmittel bereitgestellt.

00:02:26: Und das Ziel dahinter ist im Prinzip eine Unabhängigkeit und eine Resilienz und auch der Aufbau eines neuen Ökosystemes hier im Europa.

00:02:38: Also kann man sagen, es ist nicht einfach nur eine weitere Bezahl-App?

00:02:42: Nein das kann man nicht sagen!

00:02:44: Das geht hier schon um deutlich mehr.

00:02:47: Das geht nämlich darum wie wir hier unabhängig von außereuropäischen Big Tech Ökosystemen oder auch Kartenzahlungen unsere freiheitliche, selbstbestimmte Zahlungsinfrastruktur und Zahlalltag gestalten können.

00:03:03: Und dabei unsere hohen europäischen Standards im Datenschutz in der Sicherheit und auch in der Verfügbarkeit im Gewährleisten

00:03:09: können.".

00:03:12: Jetzt haben wir am Anfang schon gesagt das betrifft ja eigentlich alle Kreditinstitute und die Endkunden.

00:03:17: also es ist ja... Wir beide machen sehr viel Projektgeschäft.

00:03:22: Es ist ein Projekt und es ist glaube ich kein kleines Projekt.

00:03:26: Wo steht dieses Projekt genau?

00:03:29: Ja, bis vor Kurzem war das hier ein sehr conceptuelles Projekt und Vorhaben.

00:03:35: Und in den letzten zwei Jahren ist es schon wirklich deutlich konkreter geworden muss man sagen.

00:03:41: wir arbeiten jetzt momentan zusammen mit der europäischen Zentralbank in der sogenannten Vorbereitungsphase an den Grundlagen für die Einführung.

00:03:49: Dazu gehören ganz viele verschiedene Themen, wie zum Beispiel die Finalisierung von technischen Zielbildern für verschiedene Anwendungsfälle des digitalen Euros.

00:03:58: Für die Klarstellung und Beschreibung von Rollen von bestimmten Marktteilnehmern, wie z.B.

00:04:05: den Zentralbanken, den Geschäftsbanken- und Payment Service Providern – es geht darum, Standards in das Ruhlbuch fertigzustellen Version eins null zu gießen und dann eben die konkreten Nutzungsprozesse des digitalen Euros, die sogenannten User Journeys auch zugestalten.

00:04:24: Die finale politische Entscheidung steht noch aus aber das kann nur noch eine Frage von wenigen Monaten sein.

00:04:32: fachlich und organisatorisch sind bei jeden Fall soweit dass viele Marktteilnehmer, Banken und Payment Service Providerschen fleißig beginnen können mit den Vorbereitung.

00:04:42: Jetzt hast du es gerade schon angesprochen Das Rulebook.

00:04:45: Warum ist es so wichtig?

00:04:48: Das Ruhlbuch ist so wichtig, weil das im Grunde genommen das Betriebsmodell des digitalen Eurost beschreibt.

00:04:56: Also wer macht was?

00:04:58: Welche Rollen gibt es eigentlich?

00:05:01: Welches Standards gelten?

00:05:03: Welcher exakten Prozesse und in welcher Reihenfolge müssen denn Banken eigentlich unterstützen und von Banken unterstützt werden?

00:05:10: Und wenn man sich die aktuelle Version des Ruhlsbuchs jetzt in der Version nine vorliegt ansieht, dann sieht man schon ganz klar.

00:05:18: Das ist kein zentrales Projekt oder Produkt der Europäischen Zentralbank sondern das ist etwas was im ganzen Ökosystem unserer Branche spielt nämlich mit den Zentralbanken, mit der EZB, mit den Banken und Payment Service Providern die als Banken- und Payments Service Provider auch die zentrale Distribution des digitalen Euros übernehmen.

00:05:42: Es hört sich natürlich schon sehr komplex an.

00:05:47: Wenn du es mal runterbrichst, wirklich auch mal für unsere Höhre und Höhren was das wirklich ganz konkret bedeutet.

00:05:55: Max, das nochmal einordnen danke!

00:05:57: Sehr gerne, sehr gerne.

00:05:59: Das bedeutet und ich nutze mal wieder den Vergleich zum Bargeld also Auch das Bargeld wird ja von den Banken distributiert.

00:06:07: Wir bekommen ja das Zentralbank-Geld, was wir momentan in Form von Münzen und Geldscheinen haben auch nicht von der Europäischen Zentralbank oder von der Deutschen Bundesbank direkt sondern wir gehen zu unseren Banken, zu den Gelausgabeautomaten Und dort wird das eben verteilt und dem Markt verbreitet und so wird es mit dem digitalen Euro auch sein.

00:06:27: Banken bleiben also und das ist auch der europäischen Zentrallbank und die Nationalbanken sehr wichtig der zentrale Zugangspunkt und Kontaktpunkt für Kunden.

00:06:36: Banken on-board Nutzer führen Kontenlohn wegen ein, die integrieren den digitalen Euro in Wallets bieten Services an in ihren Apps und sind eben als die zentrale Vertrauensstelle für den Kunden da.

00:06:54: Und die EZB mit dem großen Nationalbank stellt die Infrastruktur das Regelwerk bereit und so machen wir daraus in dem ganzen Ökosystem ein nutzbares Produkt für den Bezahlbildtag.

00:07:08: Sehr schön, jetzt haben wir schon ein bisschen das Projekt auch auf der Bankenseite, dass es ein bisschen beleuchtet wo man da steht, gerade aus der politischen Sicht.

00:07:17: wenn wir jetzt mal wirklich die Kundenseite wie du und ich, beide sind ja auch Kunden Wie würde man zukünftig mit dem digitalen Euro bezahlen?

00:07:29: Ja, da gibt es ein wahnsinnig breites Spektrum an Alltagstätigkeiten die so digitale Euro gewährleisten muss und das zeigen zum Beispiel auch User Journeys, die aktuell diskutiert werden.

00:07:43: Da geht das los von Onboarding, Funding & Payment.

00:07:47: Das ist erstmal der Zugang und das Aufladen von digitalem Eurogut haben bis zur ersten Bezahlung.

00:07:56: Also im Onboarding kann man sich das zum Beispiel so vorstellen, dass ich in der App von meiner Bank einen Zugang zum digitalen Euro beantragen.

00:08:06: Das wird dann von der Bank geprüft und die Bank übernimmt auch meine ganzen Autorisierung Authentifizierungs-Services und vergibt dann über ein ApiColl zu der Digital Hero Service Plattform mir –sofern ich noch kein anderes habe– ein digitales Eurokonto Und so bekomme ich überhaupt erstmal die Möglichkeit, ein Wolle zu haben.

00:08:28: Über einen Use Case den man zum Beispiel Funding nennt kann ich dann von meinem Girokonto bei meiner Bank das mit meinem digitalen Eurokonto verknüpft ist, digitale Euros abheben.

00:08:40: Man kann sich das so vorstellen als wenn ich den Geldautomaten praktisch in mein Handy oder in meinen mobilen Endgerät mit eingebaut hätte.

00:08:47: und wenn man das alles bewerkstelligt hat also ich bin geonboardet Ich habe mein digitales Eurovalet aufgeladen, also digitale Euros eingetauscht.

00:08:57: Dann kann ich damit bezahlen.

00:08:59: Aber es gibt natürlich auch viele weitere Use-Cases die beachtet werden können denn... ...ich kann ja auch mal an meine Bank wechseln zum Beispiel oder wenn ich meine Digital Euro Account Number nicht immer auswendig sagen möchte Alias hinterlegen wie eine Handynummer oder eine E-Mail und die kann ich dann noch ändern.

00:09:21: Ich kann mein digitales Eurokonto mit meinem Handy zusammen vielleicht irgendwo verlegen, verlieren oder das können wir gestohlen werden.

00:09:28: Dann muss es einen Prozess geben dass ich das Ganze auch covern kann und da sind wir ja noch gar nicht bei den ganzen Alltagsthemen eigentlich wie E-Commerce in App Payments Person to Person Zahlung so dass sich die Ulrike zum Beispiel fünfzig digitale Euros übertragen kann sowie der ja auch eine fünfzig Euro Note in die Hand geben könnte.

00:09:49: Und dann gibt es noch die Möglichkeit, Daueraufträge zu verwalten.

00:09:54: Wiederkehrende Zahlungen einzustellen oder wenn ich eine im E-Commerce erworbene Ware wieder zurückgebe, die digitalen Euros eben in einem Riefrandprozess wiederzubekommen?

00:10:04: Es gibt also ne ganze Menge von Use Cases, die ganz wichtig sind damit der digitale Euro alltagstaglich wird.

00:10:16: Kann ich mir wirklich so wirklich vorstellen wie ein normales Zahlungsmittel, wie wir es heute auch kennen und ist deswegen auch kein Nischenprodukt.

00:10:25: Wie der eine oder andere auch an die ist ja auch die Presse da fällt das auch immer wieder is nur nischen Produkt.

00:10:31: Das würdest du klar verneinen?

00:10:35: Genau der digitale Euro ist kein Nische Produkt.

00:10:38: wenn der kommt dann kommt er auf jeden Fall mit dem Anspruch im Alltag komplett relevant zu sein Und da kommt es auch für den Endbenutzer im Bezahlalltag am Ende nicht auf die Technologie an, die dahinter sich verbirgt.

00:10:50: Sondern es kommt ganz stark darauf an dass wir eine gute Akzeptanz ein gutes Nutzererlebnis haben und das bedeutet also, dass das optimal in alle Bankkanäle zum Kunden hin aber auch in das Core-Banking integriert sein muss damit wir eben alles abbilden können was wir im Bezahlalltag erleben können und manchmal eben auch erleben müssen wie zb der Verlust unseres Endgerätes

00:11:13: Du hast gerade schon gesagt, das Nutzererlebnis.

00:11:16: bevor aber die Kunden in dieses positive Nutzer-Erlebnis kommen müssen glaube ich die Banken doch noch einiges tun.

00:11:24: Also und da jetzt vielleicht mal zum wichtigsten Punkt kommt was sollen Banken heute tun damit sie irgendwann ihren Kunden wirklich dieses tolle Nutzer Erlebnisse was du gerade skizziert hast bieten zu können?

00:11:39: Ja, da gibt es eine ganze Menge an Handlungsfeldern die abgedeckt und auch bearbeitet werden müssen.

00:11:45: Ich nenne mal ein paar Und gehe dann mal im Detail so ein bisschen drauf ein.

00:11:49: also wir haben einmal die digital your account number und verschiedene europäische Initiativen Die mit dem core banking von banken vernetzt werden müssen die sich um das thema identität drehen.

00:12:02: Dann heißt das auch dass wir in unseren banking channels doch dieses neue Produkt digitale Euro integrieren müssen.

00:12:10: Wir brauchen bei den Banken selbst eine neue Art von Liquiditätssteuerung, das bedeutet dass was Banken an digitalen Euros in ihren Kunden, in ihren Wallets zur Verfügung stellen muss eben auf der Digital-Euroservice-Plattform auch auf einem sogenannten Designated Cash Account vorgehalten werden aus eben Liquiditäters Gesichtspunkten Was für Banken sicherlich auch ein ganz spannendes Thema ist, dass wir ja auch eine ganz neue Kontenlogik haben.

00:12:42: Wenn man sich das aus Sicht der Bank vorstellt... ...dass man hier ein digitales Eurokonto führt auf dem Zentralbankgeld liegt bedeutet es ja,... ...das man eine zweite Kategorie von Konto neben ein Girokonto stellt nämlich das digitale Eurokonto was saldiert und abgerechnet werden muss.

00:13:01: Und was wir auch haben ist eine neue Clearing-Logik Und das bedeutet, dass wir hier aus dem klassischen Zahlungsverkehr rauskommen.

00:13:12: Wo wir Zahlungs- verkehrsnachrichten an Clearingsysteme abgeben.

00:13:18: Hier wird es eine sehr stark AP bezogene Request-Response Mechanik geben mit der Digital Euro Service Plattformen.

00:13:26: Aber lasst mich vielleicht auch noch mal auf das Thema digitale Identität eingehen.

00:13:32: in der europäischen Union sind ja in den vergangenen Jahren mit EIDAS und jetzt mit EI das zwei Punkt Null sehr viele Initiativen in Verbindung gewesen, wo es darum geht.

00:13:46: In Europa und vor allen Dingen auch im Euro Raum ein europäisches einheitliches Identitätsökosystem zu betreiben so dass wir vielleicht ab dem nächsten oder übernächsten Jahr hoffentlich ab dem nächsten Jahr von unseren Regierungen Wallets zur Verfügung gestellt bekommen, wo wir unseren Personalausweis und seinen Führerschein vielleicht die Krankenkassenkarte und sowas unterbringen können.

00:14:08: Und darauf ist es eben auch wichtig dass der digitale Euro aufbaut.

00:14:12: denn auch das Digital Euro Account und die starke Authentifizierung und Autorisierung mit dem digitalen Euro verbundenes basiert sehr stark auch auf diesen Identitätsthemen an den allen Mitgliedstaaten der Europäischen Union arbeiten und die auch die Banken in ihrer Kernbanksysteme integriert, integrieren müssen.

00:14:34: Und lasst mich vielleicht noch einen letzten Punkt sagen – und das ist eben auch ein toller Vorteil, den Banken jetzt haben – durch das Bezahlen mit dem digitalen Euro werden die Apps der Banken wieder sehr relevant weil sie eben im Bezahlalltag von dir, von mir, von allen Bürgerinnen und Bürgern wieder eine ganz starke Relevanz haben.

00:14:55: Sehr stark aufgesucht werden an der Supermarktkasse rausgeholt werden zum Scan von QR-Codes im E-Commerce verwendet werden.

00:15:04: Hier ist es eben auch eine Möglichkeit für dich und für mich sehr bequem Bezahlalternativen zur Verfügung zu stellen und den Banken die Möglichkeit bekommen dem Kunden in ihre Apps zurückzuholen.

00:15:22: Ich glaube, das wäre nicht nur aus Bankensicht sondern auch aus Endkunden sehr gut wenn es wirklich gerade mit dem Wallet alles integriert ist und für mich als Kunden einfacher macht.

00:15:32: Und ich natürlich sehr schnell sozusagen bezahlen könnte.

00:15:37: Du hast gerade schon gesagt an der Supermarktkette zum Beispiel Das hört sich schon alles sehr komplex an und hört sich auch noch nach viel Arbeit für die Banken an.

00:15:49: Und du hast es ja eben auch schon erwähnt, die zentrale Frage ist er nur nicht abschließend geklärt ob wir wirklich kommen.

00:15:55: aber wenn ich dich als Experten jetzt wirklich frage und Theo ich weiß dass du da der echte Experte bist wird der digitale Euro kommen.

00:16:04: was meinst Du?

00:16:06: Ich bin da ganz überzeugt davon, dass der digitale Euro kommen wird.

00:16:09: Der wird sicherlich nicht morgen früh kommen aber die strategische Richtung ist ganz eindeutig und wenn man die Kollegen von der Bundesbank und von der Europäischen Zentralbank hört dann bin ich eigentlich ganz zuversichtlich.

00:16:23: das wäre den digitalen Euro vielleicht im Jahr zwanzig, neun und zwanzag ausgegeben bekommen.

00:16:29: Zumindest die Leute und Bürgerinnen und Bürger, die hier schon early adopter sind und sich da ganz früh mit versorgen wollen.

00:16:39: Ich bin aber relativ zuversichtlich dass ich dem in den nächsten fünf Jahren sage mal in meinem Bezahlalltag zu langsam vorfinden werde.

00:16:48: Und das muss ich ganz klar sagen, dass halte ich auch persönlich nicht nur für richtig sondern auch für ganz notwendig, denn... Das muss man ganz klar der digitale Euro sagen.

00:16:59: Der ist wirklich ganz viel mehr als nur ein Zahlungsmittel.

00:17:03: Das ist ein zentraler Baustein für unsere europäische Freiheit und wirtschaftliche Handlungsfähigkeit und unsere digitale Souveränität.

00:17:12: Was mich das vielleicht noch mal etwas detaillierter sagen?

00:17:16: europäische Freiheit und die Art und Weise wie wir hier leben und miteinander wirtschaften wollen, bedeuten eben dass wir der Gefahr entgehen müssen.

00:17:24: Und uns auch selbst mit einer resilienten und selbst gesteuerten Technik und einem Ökosystem versehen müssen wo wir nicht gefahren laufen aufgrund von politischen Windrichtungen irgendwelche Services die haben abgeschaltet zu bekommen oder das unsere Daten aus China oder Nordamerika abgehört und zweckentfremdet werden, sondern dass wir ein eigenes starkes Ökosystem aufbauen mit dem wir auch den Ertrag, den ja chinesische nordamerikanischen Unternehmen die hier momentan unseren Bezahlalltag gestalten.

00:18:01: Dass wir dem eben bei uns behalten können und damit in einem wirklich guten Modell sind indem zusätzliche Services anbieten können, an die wir vielleicht heute auch bei den ersten User Journeys noch gar nicht denken.

00:18:21: Und wenn wir eben das Bezahlen im digitalen Raum hier in Europa künftig so wie das jetzt heute auch ist vollständig auseuropäisch laufen lassen dann geben wir – das müssen wir einfach ganz klar sagen – Kontrolle über Datenstandards und auch über die Wertschöpfung ab.

00:18:36: Das sollten wir hier vermeiden in Europa Und damit kann man sagen, dass der digitale Euro wirklich diese Chance jetzt bietet und auch schafft zukünftig nicht nur ein stabiles und auch einen Ertrag bringen das Zahlungssystem zu schaffen sondern eben auch ein Wertepasiertes.

00:18:55: Deswegen und das wiederhole ich gerne geht es ja gar nicht nur um Zahlungsverkehr, sondern das geht mit dem digitalen Euro auch darum wie wir ihr in Zukunft leben wollen.

00:19:05: Sehr schön!

00:19:07: Jetzt kenne es unsere Hörer und Hörerin.

00:19:10: Meine allerletzte Frage ist immer, wenn du nur einen Tipp noch an die Banken- und Finanzdienstleistungsinstitute geben könntest, womit sie sich wirklich jetzt beschäftigen sollten?

00:19:22: Einen letzten Tipp nicht nur dich anrufen sondern ein Tipp, wenn Sie sagen okay was müssen wir als erstes tun.

00:19:30: Hättest du solch einen abschließenden Tipp?

00:19:32: Ich weiß, es ist bei so einem komplexen Thema eine schwierige Frage aber hättest Du ein Tipp?

00:19:37: Ja den hätte ich und der ist auch ein bisschen provokant!

00:19:41: Ich würde allen Bankenraten insbesondere den großen Banken die heute schon sehr viel Zahlungsverkehr abwickeln und die auch eine hohe Reichweite haben sich bei dem Piloten für den digitalen Euro zu beteiligen und möglichst früh dabei zu sein.

00:19:57: Ich weiß, dass hier am deutschen Markt die Bundesbank schon ganz fleißig auf Rotschuss unterwegs ist und viele große Player anspricht und von daher kann ich nur dafür werben.

00:20:09: Gebt euch einen Ruck und macht beim Digitalen Euro mit!

00:20:13: Da wird sicherlich ein Ökosystem entstehen, auf dem wir alle in den nächsten ...

00:20:27: und sich jetzt auch schon damit auseinandersetzen.

00:20:42: Und für Banken stellt sich weniger die Frage, ob... sondern wie sie sich positionieren, dass das du gerade noch mal mit dem letzten Tipp auch untermauert.

00:20:51: Also ich sage vielen Dank Theo!

00:20:53: Ich sag danke an unsere Hörer und Hörerin, dass Sie Praktochmal die Finkon sich anhören und wenn euch ihnen die Folge gefallen hat dann freuen wir uns auch wenn das nächste Mal heißt

00:21:07: Prakdochmal Wir leben Umsetzung.